С приходом в Россию ипотечных кредитов стало понятно: есть узы покрепче брака. И чем больше долгов, тем крепче связь, но это сомнительный мезальянс. Надеюсь, неравному браку с банком вы предпочтете паритетный союз. А деланию долгов – создание резервного фонда. Все, что для этого нужно, выбрать правильный банк и депозит. Как это сделать – сейчас расскажу.

Выбираем банк для открытия вклада

Прежде чем приступить к поиску банка для открытия вклада (он же — банковский депозит), определитесь со сроком его размещения. Чем продолжительней срок депозита, тем более надежным должен быть банк.

Как определить надежность банка? Узнать его кредитный рейтинг. Это самый простой и эффективный способ оценить качество банка (пример: шкала от Standard & Poor’s). Сделать это можно на сайтах:

Причем, проверять нужно как по международной, так и по национальной шкале (на сайте Banki.ru есть специальный фильтр-переключатель). Вы увидите: они отличаются. Главное, что здесь нужно знать: международный кредитный рейтинг банка не может быть выше странового (национального).

По оценке Standard&Poor’s на сегодняшний день Россия имеет кредитный рейтинг BBB+ в рублях и BBB в долларах.

Из чего следует, что международный кредитный рейтинг российских банков не может быть выше данных значений. Что бы вам ни говорили, в России пока нет ни одного финансового института с рейтингом А или выше. Помимо кредитного рейтинга проверьте рейтинг народный, сравнив банки по отзывам его клиентов. Вам помогут сервисы сайтов:

Чем выше рейтинг, тем меньше риск. А чем меньше риск, тем меньше доход, а в случае с депозитом – ниже процентная ставка. Таков принцип финансовых рынков: здесь доход измеряется риском. Чем бОльший риск вы готовы принять, тем бОльший доход вы должны получать (в виде премии за этот самый риск).

Думаю, вы понимаете, что не существует 100% гарантий и безрисковых инструментов. Впрочем, отчасти вернуть веру в российские банки была призвана государственная программа страхования вкладов, но и здесь есть свои нюансы.

Что нужно знать о программе страхования вкладов

1. Во-первых, рассчитывать на страховку вы можете только в случае, если выбранный вами банк — участник системы страхования вкладов (проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов здесь).

2. Во-вторых, страховое покрытие ограничено 1,4 млн. рублей с учетом процентов по вкладу, размещенном в одном банке. Поэтому при наличии у вас бОльшей суммы для открытия вклада распределите ее по депозитам в нескольких банках, а для пущей сохранности — в разных валютах.

3. В-третьих, не все вложения могут быть застрахованы. В частности, это касается денежных средств, переданных в доверительное управление банку и размещенных в филиалах российских банков за пределами России.

Выбираем условия открытия вклада

Доходность по депозиту зависит не только от сроков и ставок. В этом вы убедитесь чуть позже на своих расчетах в Excel (о том, что считать, напишу совсем скоро). Пока же дам вам наводку, как выбрать вклад, выгодный вам (а не только банку). В ее основе — рекомендации от Владимира Савенка, книги которого я особо ценю за простоту (кстати, последняя из них так и называется «Инвестировать — это просто»). Итак, выгодный вам депозит — это:

1. Возможность снимать средства без потери процентов. Деньги на депозите — это ваш резервный фонд. А резервный фонд должен быть ликвидным, т.е. таким, чтобы вы могли им воспользоваться при необходимости. Подсказка: выбирайте не краткосрочный депозит (на 3–6 месяцев с невысоким процентом), а более долгосрочный вклад (на 1–2 года), по которому банк платит больше, но в то же время дает снимать часть средств без потери процентов.

2. Возможность пополнять депозит. Для чего это нужно? Для того, чтобы вы, открыв депозит, могли ежемесячно его пополнять, следуя вашему финансовому плану. Кроме этого, возможность пополнения позволит вам получать дополнительный доход.

3. Капитализация. В силе капитализации вы убедитесь, когда будем делать расчеты в Excel. Суть ее в том, что она позволяет получать процент как на начальную сумму вклада, так и на начисленные проценты. Капитализация должна осуществляться ежемесячно или ежеквартально.

4. Фиксированная ставка. Сейчас такой вклад найти сложно, но можно. Особенно выгоден он в период падения ставок. Так, если вы откроете депозит на два года со всеми перечисленными выше условиями, зафиксировав процентную ставку, то вы на два года вперед сможете планировать свои доходы по депозиту. Что для России — весьма хорошо.

Ловушка высоких процентов

При выборе ставки важно смотреть на вещи реально и не идти на поводу своей жадности. Более высокие ставки могут оказаться менее выгодными, потому как за превышение банковских ставок придется платить налогом на прибыль (на сумму возникшей разницы) в размере 35%. Чтобы этого не произошло, годовая процентная ставка не должна превышать 5 процентных пунктов действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент заключения договора по рублевому вкладу.

Подробнее см. ст. 214.2. Налогового кодекса РФ Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках.

Полезно также помнить о том, что по вкладам до востребования банк вправе менять размер процентов, если иное не предусмотрено договором. По срочным вкладам односторонне уменьшить размер процентов банк не может.

Это к вопросу о жадности. Что же до здравого смысла, то важно не требовать от вклада того, что он не может вам дать. Банковские депозиты созданы для защиты, а не обогащения. Они не приумножат ваши средства в разы, но сохранят их от влияния инфляции.

И хотя в России инфляция статистическая и реальная – две большие разницы, деньги в тумбочке и под подушкой лишены и такой компенсации.

Почему? Потому что стоимость денег во времени не постоянна. 100 рублей сегодня и 100 рублей, полученные через 5 лет, имеют разную ценность. За изменение ценности денег банк и платит проценты по вкладу. По такой логике процентная ставка должна компенсировать потерю денег во времени. Но что на самом деле вы получаете? Считаем здесь.

Уроки Кипра

События на Кипре в очередной раз нам напомнили: просто держать свои накопления в банке, недостаточно; ими нужно еще управлять. Для того, чтобы, как минимум, защитить свой капитал от посягательств и депозитной «стрижки». Какие возможны здесь варианты?

Первое, что сразу приходит на ум, — не доверять все сбережения одному банку, каким бы надежным он вам ни казался. И не уповать без оглядки на систему страхования вкладов. Не бывает 100% гарантий.

Следующий шаг — не держать все свои деньги в одной стране и в одной валюте. Распределив свои средства по разным банкам и странам, вы существенно снизите риск. Тем более, как выбирать банк с учетом кредитного рейтинга, вы уже знаете.