Последнее время с экранов ТВ Сбербанк все настойчивее агитирует за сберегательные сертификаты. И что характерно – не безуспешно: народ у нас на рекламу отзывчивый и к банкам чрезмерно доверчивый. Говорят выгодно значит выгодно. Только кому выгодно не уточнили… По данным ЦБ РФ, за год объем средств, вложенных в сберегательные сертификаты, увеличился в 20 раз. 94% рынка сертификатов, согласно анализу РИА Рейтинг, приходится на Сбербанк.
Представители банка связывают высокий спрос на этот финансовый инструмент “с более высокой доходностью за счет того, что не приходится платить отчисления в Фонд страхования вкладов”. Улавливаете, что означает “не приходится платить отчисления в Фонд страхования вкладов“? Правильно: то, что сберегательный сертификат не входит в систему страхования вкладов. И это первое, что вам нужно знать.
- Шанс банкротства Сбербанка, конечно, низкий, но есть, а значит, есть риск не сберечь свои деньги. Это к вопросу о сберегательности сертификата.
Теперь по поводу его доходности. В отличие от вклада, сертификат имеет фиксированный срок обращения (макс. 3 года) и фиксированную процентную ставку, которую банк не вправе менять в одностороннем порядке.
- Получается, что приобретя сертификат на 3 года, можно застраховать себя от снижения ставок на этот период и получить фиксированный доход. Звучит неплохо.
Но обратите внимание: получить, а не получать. Проценты по сертификату выплачиваются одновременно с его погашением, т.е. процентный доход вы получите вместе с вложенной суммой в конце срока действия сертификата.
- А это значит: никакой вам капитализации и сложных процентов. Об этих приятностях накопления мы уже говорили.
Помимо этого, у сертификата нет пролонгации, нет у него, а точнее, у вас и возможности его пополнить или частично изъять. Очевидно, что по сравнению с вкладом, сертификат – инструмент крайне не гибкий. Надеюсь, таблица, задуманная мной для наглядности, в этом вас убедит.
Сберегательный сертификат vs банковский вклад
| Возможность | Сертификат | Вклад |
|---|---|---|
| Фиксированная процентная ставка | В течение всего срока обращения (макс. 3 года) | В течение всего срока вклада, если иное не предусмотрено договором |
| Процентная ставка при досрочном погашении | 0,01% годовых | Обычно 2/3 от ставки, если вклад востребован по истечении 6 мес. |
| Валюта вклада | Рубли | Рубли, иностранная валюта |
| Страхование вклада | Нет | Есть |
| Пролонгация | Нет | Возможна |
| Пополнение | Нет | Возможно |
| Частичное изъятие | Нет | Возможно |
| Выплата процентов | В конце всего срока | Ежемесячно, ежеквартально, в конце срока |
| Капитализация процентов | Нет | Возможна |
| Форма выпуска | Бумажная, на бланке с высокой степенью защиты * | Безбумажная |
| Оформление | На предъявителя* | На владельца |
| Передача другому лицу | Простым вручением | По доверенности |
| Налогообложение | Сумма начисленных процентов не облагается НДФЛ, если процент по сертификату или вкладу не превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (см. раздел 3 Ловушка высоких процентов). | |
* Бумажная форма выпуска сертификата увеличивает риск утраты, а оформление на предъявителя добавляет держателю головной боли. И вот, почему. При потере сертификата права на него (читай – на ваши деньги) восстанавливаются по решению суда. Т.е. пока суд да дело, сертификат на предъявителя (в отличие от именного), может быть обналичен новоиспеченным владельцем.
Успеете опередить его и попасть в банк первым – деньги ваши, нет – его. Такой вот соревновательный элемент, в общем, скучно не будет. Конечно, можно хранить сертификат в банке, вопрос только, имеет ли это экономический смысл.
Сберегательный сертификат: кому это выгодно?
Вот мы и подошли к развязке. Теперь осталось понять, компенсирует ли вам доход, полученный по сертификату, все принимаемые вами риски. Отвечу таблицей, но уже не своей, а с сайта Сбербанка.
На фоне таких волшебных процентов (0,01% годовых на сумму до 50 000 руб. до 3-х лет), сберегательная магия сертификата вмиг улетучивается. Не говоря уже о доходной. С поправкой на официальную ставку инфляции, ваши вложения в сертификат будут таять в среднем на 7% каждый год. Т. е. через 3 года такого сбережения от ваших 50 000 руб. останется 40 217.85 руб. Без малого 10 000 руб. съест инфляция. Вы легко можете рассчитать это сами в Excel через функцию БС (Будущей Стоимости), введя процентную ставку инфляции с минусом.
Очевидно, что сохранить от инфляции средства в сертификате можно только тогда, когда этих средств у вас больше, чем на миллион. Однако, мне что-то подсказывает: такую сумму вы захотите не только сберечь, а еще приумножить. И желание ваше резонно и реализуемо с помощью других инструментов. Каких? Единого ответа не дам – аппетиты к доходу и инвестиционные цели у всех нас разные. Нужен финансовый план и сопровождение на фондовом рынке в США? Пишите, обсудим.
Войдите через социальные сети, чтобы оставить комментарий